纯網银、開放银行、金融雲 三大趋势掀起台灣银行業变革风暴

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纯網银、開放银行、金融上雲三大政策2020年在台灣的施行，让金融業迎向新的竞应時代，也為给踊跃拥抱AI與雲真個金融業带来了史无前例的機會與挑战。

跟着金管會發下三张纯網银执照，纯網银可否阐扬鲶鱼效应，促使傳統银行加快金融立异，外界拭目以待，而傳統银举動迎战数字转型挑战，也踊跃但愿导入開放银行，要在百家争鸣的金融圈動态發展。

此中，本年為纯網银元年，银行業者認為，新参加者和竞争者，将使法律的開放速率将加倍快，饼也會扩展得更快，對金融業是功德線上麻將,，将来银行谁能把握科技連動及立异能力，就可以在這块大饼持有的份量愈大。

纯網银也有其将面對的挑战，银行業者指出，一般外界認為纯網银由于无实體分行，本钱可能低落，是以可以在代价战具有上风，不外纯網银體系扶植等本钱也至关烧钱，早期為了吸引客户，也许會用短時間高利的方法抢客，但也因資金本钱较高，加之如今银行利差已「低到見骨」，以房贷利率来讲，放款利率低于2%，其他放款利率也很难拉高利差，要在放款上杀价竞争颇有难度，以是高利的刻日，应当也不會過长；纯網银到底能端出甚麼别致的营業，将是最大挑战與吸睛重点。

開放银行部門，今朝已鞭策第一阶段為「公然資料盘问」，接下来，要鞭策的第二阶段「消费者信息盘问」與第三阶段「买卖面信息」，实在才是開放银行的重头戏。

由于第一阶段「公然資料盘问」，因此非买卖面金融信息為主，不触及消费者小我資料，像是外币汇率、信誉卡產物、分行据点等信息。

第二阶段「消费者信息盘问」中，将進一步開放產物申辦信息與帐户信息，比方，帐户開户與从属营業申请、信誉卡及从属营業申请、消费者小我資料盘问、消费者帐户信息等。而第三阶段的「买卖面信息」，将供给消费者付出、买卖功效，好比转帐申请、信誉卡点数兑换、贷款了债、帐单付出、扣帐授权等申请。

第2、第三阶段，因触及消费者小我信息，银行與TSP的互助，斟酌到一旦產生了紧张外洩事務，有一套對应处置機制就至关首要，因尔后续的自律規范，也會针對這部門拟订更细的規范，好比权力义務的發生、伶俐财富权的归属，和争议解决步伐與解救辦法。

别的，趋向科技認為，金融業者将自家API開放给第三方業者，可能為會黑客带来全新的潜伏進犯機遇，特别與挪動付出相干的歹意軟體，對開放银行與付出體系的進犯将延续增长，在API缝隙下，可能遭隐私外洩的信息平安危害。除自律規范细则，信息平安危害的考量，也将是金管會與财金公司在新的一年，针對開放银行后续两阶段的開放最首要的作業。

而因应Bank 4.0期間积累及利用巨量金融信息與数据，特别行将迎向纯網银、開放银行的新里程碑，都将衍生巨大的信息数据運算需求，是以应運而生的是金管會對付金融業上雲真個開放。

有鉴于雲端辦事处置技能繁杂，金融機构自己就有相干雲端辦事的操作处置，除可以自行直接委託雲端業者外，也可由受金融機构委託的第三人另行再委託雲端業者处置，以到达真正專業的需求。

金管會就金融業者雲端化的羁系方法采纳双制度，按照雲端體系委外的重大性與否，區别為「批准制」和「备查制」。不管是具备重大性的委外體系，或是将體系委託境外業者，都必需采纳事前申请批准制，除此以外则是采纳過后备查制。

而委外體系是不是具备重大性，必需综合评估包含：该项雲端委外體系占总营收比例；對金融機构稳健营運潜伏影响；若是產生信息平安问题，是不是對金融機构自己、客户或市场带来影响；该委外體系本钱占比；和委外體系失败所需支出的本钱比率等综合评估。

對收集财產来讲，「上雲端」并不是甚麼了不得的大事；但對高度成熟也一样高度羁系的金融業来讲，它代表：台灣律例终究正式赞成，让银行可把自家資料放上雲端，或放在境外公有雲辦事上，比方：IBM、微軟或Google等。

雲端是透過收集資本的整合，让信息的获得與分派更加便当，此中涵盖了信息处置能力、信息内容乃至是什物的資本等等，范畴包罗万象。从技能角度看，雲端運算包括了虚拟化、收集计较、宽頻收集等架构與辦事。而這些都扭转了贸易社會的傳統营業運作模式，動員营業转型，重塑财產成长。

雲真個利用為各行業带来立异的营業模式，银行業天然不成能置身事外，除傳統谋劃方法的扭转，就連客户端，也必将带来立异的变化。比方银行可以针對客户的营業與财政勾当，進而供给尺度化的营業处置，亦可操纵雲端实現跨行互按摩枕,助，乃至将营業延长至当前没法辦事的客户與市场；在银行外部方面，包含银行同行間的互助與資本同享，均可操纵雲端與其他银行或特约商家举行資本整合；這些都是上雲端對金融業来讲不成多得的好機會，雲端化能加快金融科技的实验和转型。

可是当粉刺洗面乳,技能不竭迭台中搬家,代，金融業面對的信息平安危害随之晋升，今朝，金融業只有7.3%的IT预算用于上雲投資，在金管會開放上雲的游戏法则已公布以后，很多金融機构多已擦拳磨掌迈向雲端辦事新疆场。

但是，采纳雲端運算的危害控管，第三方辦事供给商辦理機制、資料跨境傳输相干平安控管、若何监視與考核等方法，确保第三方有用履行各项平安控管辦法，及保障金融機构與消费者信息权等，将是金融業把关信息平安的首要挑战。